Kinek áldás, kinek átok a Wekerle Plusz lakáshitel?

A Wekerle Plusz bizonyos szempontok alapján tágabb kör számára elérhető, mint elődje, az Otthon Start: eltörölték a kétéves tb-jogviszony igazolását, és a meglévő lakástulajdon értékhatárát is megemelték 15-ről 30 millió forintra. Viszont a bevezetett életkori korlát és a befektetési célú vásárlók kizárása (a kötelező lakóhely-létesítés, az 5 éves életvitelszerű bentlakási kötelezettség és a bérbeadás tilalma) a szakértői becslések szerint közel harmadával csökkentheti a kamattámogatott hitelre jogosultak körét.

Mindezek mellett egy fontos ponton drágult a konstrukció, mégpedig ott, ahol a legtöbben vették igénybe az Otthon Start hitelt: a használt lakás vásárlásra felvehető Wekerle Plusz támogatott hitel kamata ugyanis 3 helyett már 5 százalék, és ez sok családnál átírja a teljes képletet. Nézzük át együtt, kinek jelent ez valódi lehetőséget, és kinek inkább korlátot.

Miért pont a használt lakásnál fáj ez a legjobban?

A kulcs egyetlen számban van: a lakáscélra folyósított hiteleknek több mint háromnegyedét használt lakás vásárlására fordítják az emberek. A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint 2026 első öt hónapjában a folyósított lakáshitel közel 80 százaléka ment használt ingatlanra, az Otthon Startnál pedig ez az arány még magasabb, nagyságrendileg 90 százalék körüli volt. Vagyis amikor a Wekerle Plusz a használt lakás vásárlásra felvehető hitel kamatát 3-ról 5 százalékra emeli, akkor nem egy szűk réteget érint, hanem a vásárlók zömét. A teljes lakáshitelpiac 2026-ra várt kb. 3000 milliárdos volumene az elemzői várakozások alapján 1800-2200 milliárdra csökkenhet 2027-ben a kieső keresletnek köszönhetően.

Felmerülhet a kérdés, hogy miért nem terelődik át a vásárlói kereslet az új lakásokra, hiszen azokra marad a 3 százalékos kamat. A válasz az, hogy az új lakások kínálata most még korlátos, ráadásul a most épülő lakások nagy része nem is fér bele a program feltételeibe. A Wekerle Plusznál ugyanis van egy 1,5 millió forintos négyzetméterár-korlát, és a frissen átadott lakásoknak csak egy része marad ez alatt. A Portfolio és az ingatlan.com mérése szerint az új építésű kínálatnak országosan nagyjából 42 százaléka felel meg a program feltételeinek, Budapesten viszont a magas négyzetméterárak miatt csak körülbelül 16 százaléka. Szóval a kereslet jó része kényszerűen továbbra is a használt ingatlanokon marad, ott pedig most az 5 százalékos kamat a mérvadó.

Mennyivel drágább ez a gyakorlatban?

Vegyünk egy kerek példát, hogy érezhető legyen a különbség. Egy 50 millió forintos hitelnél az Otthon Start 3 százalékos kamatával a havi törlesztő nagyságrendileg 240 ezer forint volt. Ugyanez a hitelösszeg a Wekerle Plusz 5 százalékos kamatával használt lakásra már közel 295 ezer forintos havi törlesztőt jelent, vagyis kb. 55 ezer forinttal többet minden hónapban. Ez nem elírás, hanem a két százalékpontos kamatkülönbség hatása egy nagyobb hitelösszegen, hosszú futamidőn.

Egy kisebb, 30 milliós hitelnél a különbség is kisebb: ott a 3 és az 5 százalék között havi szinten nagyjából 33 ezer forint a differencia, a teljes futamidő alatt viszont ez is közel 10 millió forintos többletet jelenthet. Jól látszik, hogy minél nagyobb a hitelösszeg, annál nagyobbat üt a kamatemelés.

Ezek a számok becslések, a pontos törlesztőd a konkrét kamattól, futamidőtől és a banki ajánlattól függ, úgyhogy nem szabad tényként kezelni őket. Egy közös számolással viszont pillanatok alatt kiderül, nálad hogyan jönne ki.

Itt jön a csendes akadály: a JTM

A magasabb törlesztőnek van egy olyan következménye, amiről ritkábban esik szó, pedig sok igénylőnél ez dönti el az ügyet. Ez a JTM, vagyis a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató. Az MNB szabálya szerint az összes havi törlesztőd nem lehet több a nettó jövedelmed felénél, ha a havi nettó igazolt jövedelmed 800 ezer forint alatti.

Nézzük meg, mit jelent ez a mostani viszonyok között. A nettó átlagkereset 2026. augusztusában a KHS adatai szerint 519,9 ezer forint volt. Az Otthon Start kb. 240 ezres törlesztője ebbe még kényelmesen belefért, mert az átlagkereset felénél kevesebb volt. A Wekerle Plusz közel 295 ezres törlesztője viszont már átlépi az átlagkereset felét, vagyis az átlagjövedelemnél ez a törlesztő már nem fér bele a jogszabályi korlátba. Ennek azért van jelentősége, mert itt már nem arról van szó, hogy valaki nem akarja vállalni a magasabb törlesztőt, hanem arról, hogy a bank a jogszabályi korlát miatt nem is adhatja oda neki a hitelt.

A tágabb jogosultsági kör önmagában még nem elég

Jogos a kérdés, hogy akkor mire jó a könnyítés. A jogosultak köre valóban bővülhet, mert eltörölték a kétéves tb-jogviszony igazolását, ami például a külföldről hazaköltözőknek vagy a frissen diplomázóknak korábban igazi buktató volt. A meglévő lakástulajdon értékhatára is 30 millióra nőtt, így aki mondjuk örökölt egy kisebb tulajdonrészt, az sem esik ki emiatt automatikusan.

Csakhogy a jogosultság és a tényleges hitelképesség két külön dolog. Az új igénylőknél ugyanúgy ott a jövedelemkorlát, és ott van az önerő kérdése is. Az Otthon Start megnövelte a keresletet és így az árakat, ami miatt a vásárláshoz most magasabb önerő kell, mint korábban. Szóval könnyen előfordulhat, hogy hiába válhat valaki jogosulttá a Wekerle Pluszra, az 5 százalékos kamat miatti magasabb törlesztőt nem tudja már vállalni, vagy tudná ugyan, de a jogszabályi korlát miatt a bank (és a józan ész…) nem engedi.

Kinek éri meg, és kinek nem?

Nincs egyetlen jó válasz, mert ez igényről igényre változik. Néhány tipikus helyzet azért jól mutatja az irányt:

• Ha új építésű lakást nézel, ami belefér az 1,5 milliós négyzetméter-korlátba, akkor a 3 százalékos kamat miatt a Wekerle Plusz lakáshitel továbbra is vonzó lehet.
• Ha használt lakást vásárolnál, és a jövedelmed az átlag körüli, akkor az 5 százalékos kamat mellett a magasabb törlesztőrészlet könnyen beleütközhet a JTM-korlátba. Emiatt sajnos muszáj vagy magasabb önerőben vagy olcsóbb (pl. kisebb) ingatlanban gondolkodni. Ellenben jó hír, hogy talán a legnagyobb könnyítés az élettársi kapcsolatban élő első lakásszerzőkre vonatkozik. Az élettársak az Otthon Start programból kiszorultak, így hiába vásároltak és költöztek volna együtt, az ingatlan csak az egyikük nevére kerülhetett és a hitelfelvételt sem segíthette az élettárs jövedelme. A Wekerle Plusz hitelt házas- és élettársak is igényelhetik, kettjük együttes nettó jövedelme pedig már elegendő fedezetet nyújthat akár 50 milliós hitelösszegre az 5 százalékos kamat mellett is.
• Ha CSOK Plusszal is finanszíroznátok ugyanazt a lakást, fontos korlátba ütköztök: a Wekerle Plusz és a CSOK Plusz ugyanarra az ingatlanra nem kombinálható, szemben a korábbi rugalmasabb szabályokkal.

A részletes feltételeket a Wekerle Plusz lakáshitel oldalon is átnézheted, de a te egyedi helyzetedetre elérhető hitelösszeget külön kell kiszámolnunk.

Üljünk le, és számoljuk ki együtt

A Wekerle Plusz lakáshitel tehát tényleg egy „kinek áldás, kinek átok” termék. A könnyített jogosultsági feltételek többeknek nyithatnak kaput, viszont az 5 százalékos kamat és a JTM-korlát együtt sok használt lakás vásárlási tervet behatárolhat. A jó hír, hogy ezt nem kell találgatnod: egy közös átbeszéléssel kiderül, hogy a te jövedelmedbe és a kiszemelt ingatlanra mekkora hitel érhető el, és hogy nálad az új vagy a használt irány, esetleg egy másik konstrukció a kedvezőbb. Keress meg, és beszéljük át a részleteket, hogy a számok alapján nyugodtan dönthess.