A CSOK Plusz legnagyobb, mégis sokszor alábecsült előnye nem is a kedvező kamat, hanem az illetékmentesség. Egy átlagos lakásvásárlásnál ez több millió forintot jelent, amit egyetlen rosszul megfogalmazott vagy rosszul időzített szerződéssel könnyű elveszíteni. Nézzük meg, pontosan mi jár, mitől függ, és hol a legnagyobb a kockázat.
Mennyit ér valójában az illetékmentesség
Lakásvásárláskor általában a vételár négy százalékának megfelelő visszterhes vagyonátruházási illetéket kell fizetni. Ez nem apró tétel: egy 80 millió forintos lakásnál 3,2 millió, egy 150 millió forintosnál már 6 millió forint. CSOK Plusz igénybevételével viszont a család teljesen mentesül ez alól.
Az illetékmentesség jogalapja az illetékekről szóló 1990. évi XCIII. törvény. A CSOK Plusszal vásárolt lakásnál a program vételárkorlátjáig teljes a mentesség, vagyis nincs olyan, korábban ismert 80 millió forintos határ, amely fölött már fizetni kellene. A lényeg egyetlen mondatban: az illeték az egyik legnagyobb kézzelfogható előnye a programnak, de csak akkor, ha minden feltétel a helyén van.
Miért nem jár automatikusan
A leggyakoribb félreértés, hogy a mentességet már az adásvételkor biztos megtakarításként kezelik. Pedig az illeték elengedése azon múlik, hogy a CSOK Plusz valóban megvalósul-e. Ha a hitelbírálat végül nemleges, mert nem teljesül a jövedelmi elvárás, a JTM-korlát vagy a hitelképesség, akkor a támogatás sem jön létre, és az illetékmentesség sem jár. Ilyenkor a négy százalék utólag terheli a vevőt.
Fontos
Ne tervezz úgy, hogy az illetékmentesség már a szerződéskötéskor a zsebedben van. A mentesség a hitelbírálat pozitív kimenetelétől függ, ezért a szerződés feltételeit és a finanszírozást ehhez kell igazítani.
A leggyakoribb szerződési hibák
A gyakorlatban ott csúszik el a dolog, ahol a szerződés és a finanszírozás nincs összehangolva. A legtöbbször ezek a hibák viszik el a mentességet:
- Kimarad a CSOK Plusz igénylés ténye. Az illetéket annak alapján engedik el, hogy az adásvételi szerződés rögzíti a támogatás igénybevételét. Ha ez hiányzik vagy pontatlan, a mentesség jogalapja sincs meg.
- Rossz az időzítés. Ha a végleges szerződést azelőtt írod alá, hogy a hitelképességed és a jogosultságod tisztázódna, és a bírálat mégis elakad, a mentesség is elúszik.
- Nem illeszkedik a finanszírozás szerkezete. Az önerő, a foglaló és a folyósítás ütemezése ha nem a program feltételeihez igazodik, az egész konstrukció megborulhat.
Amikor utólag mégis fizetni kell
Előfordul, hogy a mentesség érvényesen létrejön, később mégis visszaáll az illetékfizetési kötelezettség. Ez akkor történik, ha a CSOK Plusz támogatást teljes egészében vissza kell fizetni. A leggyakoribb okok: a vállalt gyermek a határidőn belül nem születik meg, a támogatott lakást új lakás vásárlása nélkül eladják, a lakást nem lakáscélra használják vagy bérbe adják, illetve megsértik a bentlakási kötelezettséget.
Van egy fontos árnyalat, ami sokakat megnyugtat: csak a teljes visszafizetés vonja maga után az illetéket. Ha például két gyermekre igényelted a támogatást, de közben egy születik meg, az csak részleges elszámolást jelent, és az illetékmentesség megmarad. Ha pedig a gyermekvállalás egészségügyi okból hiúsul meg, és a hatóság elfogadja a méltányossági kérelmet, a mentesség akkor is fennmaradhat.
| Helyzet | Illetékmentesség |
|---|---|
| A szerződés rögzíti a CSOK Plusz igénylést, a hitelbírálat pozitív | Megmarad |
| A hitelbírálat nemleges, a CSOK Plusz nem valósul meg | Nem jár, a 4% illeték fizetendő |
| Részleges elszámolás (a vállaltnál kevesebb gyermek született) | Megmarad |
| Teljes visszafizetés (eladás, bérbeadás, bentlakás megsértése) | Utólag fizetendő |
| A gyermekvállalás egészségügyi okból hiúsul meg, elfogadott méltányosság | Megmaradhat |
Mit érdemes rögzíteni a szerződésben
Mivel az illetékmentesség a szerződés tartalmán is múlik, néhány pontot érdemes tudatosan kezelni már a megállapodás megfogalmazásakor. Ezek nem jogi apróságok, hanem az a néhány elem, ami eldönti, hogy a több milliós előny nálad marad-e:
- A CSOK Plusz igénybevételének ténye nevesítve szerepeljen az adásvételi szerződésben, mert az illeték elengedése erre épül.
- A fizetési ütemezés és a folyósítás illeszkedjen a hitelbíráshoz: a foglaló, az önerő és a hátralék határideje adjon időt a jóváhagyásra.
- Legyen kiút, ha a bírálat elakad. Egy jól megírt szerződésben rögzíthető, mi történik, ha a támogatás vagy a hitel mégsem valósul meg, hogy ne maradj védtelenül.
Ezek a részletek szerződésenként eltérnek, és pont ezért nem érdemes sablonból dolgozni. Egy rövid, előzetes átbeszélés a legtöbb buktatót kiszűri, mielőtt aláírnál bármit.
Neked megéri-e
Az illetékmentesség a CSOK Plusz egyik legértékesebb eleme, de nem magától jár: a szerződés szövegén, az időzítésen és a finanszírozás felépítésén múlik. A jó hír, hogy ezek a hibák megelőzhetők, ha a szerződés véglegesítése előtt valaki végignézi veled a teljes képet.
Ha CSOK Plusz támogatott hitel felvételén gondolkodsz, nézzük át együtt a saját helyzeted: jogosult vagy-e, hogyan érdemes felépíteni a finanszírozást, és mire figyelj, hogy a több milliós illetékmegtakarítás biztosan nálad maradjon. A részletekről a CSOK Plusz oldalon is olvashatsz.
Beszéljük át együtt a helyzetedet
Hagyd meg az elérhetőséged egy ingyenes, nem kötelező hitelképesség-felmérésre. Munkanapokon egy napon belül jelentkezem.
Ingyenes hitelképesség-felmérés →