Ha a teljes futamidőre fixálsz, a mai kamatot rögzíted akár 20 vagy 25 évre. Ez stabil és kiszámítható, viszont ha a kamatok tovább csökkennek, te ezen a magasabb szinten maradsz. A szerződésedben szereplő kamaton csökkenteni csak hitelkiváltással lehet, annak pedig külön költsége van. Bankon belüli hitelkiváltásnál jellemzően szerződésmódosítási díjat és a közjegyzői okirat módosításának díját kell fizetned. Bankon kívüli hitelkiváltásnál a lezárandó hitelre végtörlesztési díjat fizetsz, a kiváltó banknál pedig újra minden olyan költséget ki kell fizetned, ami egy jelzáloghitel felvételénél felmerül: értékbecslési díj, közjegyzői díj, földhivatali illeték, folyósítási és átutalási díjak.

Akkor tehát csak nyerhetek most egy rövid kamatperiódusú hitellel?

Abszolút nem, sőt! Egy nagyságrendi példa: 20 millió forint hitel és 20 év futamidő mellett egy 5 éves kamatperiódusú, 6,2 százalékos kamatú konstrukció havi törlesztője nagyjából 145 600 forint, egy 6,5 százalékos végig fixé pedig körülbelül 149 100 forint. A különbség változatlan feltételek mellett a teljes futamidő alatt közel 840 ezer forint a rövidebb kamatperiódus javára. Ha viszont 5 év múlva a kamat mondjuk 7 százalékra emelkedne, a törlesztő nagyjából 153 ezer forintra nőne, és a futamidő egészén már te fizetnél többet, körülbelül félmillió forinttal. A rövidebb kamatperiódus tehát lehetőség és kockázat egyszerre. Az igazság itt is félúton van a két szélsőség között.

A megfelelő kamatperiódus kiválasztása néhány kérdésen múlik. Ezeket érdemes végiggondolni, mielőtt a leghosszabb fixálást választanád:

• Meddig tartanád meg a hitelt? Ha reálisan számíthatsz korai visszafizetésre vagy egy későbbi kiváltásra, kevésbé fontos a nagyon hosszú fixálás.
• Mennyire visel meg a bizonytalanság? Ha egy esetleges törlesztő emelkedés komolyan megterhelné a családi kasszát, a hosszabb fixálás nyugalmat ad.
• Mekkora ma az árkülönbség? Ha a rövidebb és a hosszabb periódus kamata alig tér el, a rövidebbel keveset kockáztatsz, viszont nyerhetsz egy későbbi kamatcsökkenésen.
• Belefér-e a JTM-korlátba? A rövidebb kamatperiódus szigorúbb JTM-mel jár, ami adott jövedelem mellett csökkentheti a felvehető hitel összegét.

Neked megéri-e

A kiszámíthatóság valódi érték, sokan épp ezért választanak hosszú kamatfixálást, és ez teljesen érthető. A jó hír, hogy sokszor nem kell választanod a biztonság és a rugalmasság között: egy 10 évre fixált kamat éveken át stabil törlesztőt ad, megtartja a kedvezőbb JTM-keretet, a periódus végén mégis együtt mehet lejjebb a piaccal, ha a kamatok tényleg csökkennek. Hogy nálad a végig fix vagy a 10 éves periódus éri-e meg jobban, az a terveidtől és a kockázattűrésedtől függ. Ha előbb magával a konstrukcióval ismerkednél, a piaci lakáshitelről itt olvashatsz bővebben.