Kit érint a kamatstop megszűnése

A kamatstop 2022 eleje óta fagyasztotta be a törlesztőt a változó vagy rövid kamatperiódusú hiteleknél, hogy a megugró referenciakamatok ne terheljék meg jelentősen a családi költségvetést. A védelem a legfeljebb egy évig fix, vagyis gyakorlatilag változó kamatozású jelzáloghitelekre, az öt éves kamatperiódusú hitelekre és a lakáscélú lízingekre terjed ki. Nagyságrendileg 216 ezer szerződést érint, összesen mintegy 848 milliárd forintnyi tartozással, ami a lakossági jelzáloghitel-szerződések nagyjából negyede.

A dolog nyitja a referenciakamatban van. A stop lényegében a 2021 őszi szinten fagyasztotta be a kamat mozgó részét: a három havi BUBOR akkor 2,02 százalék volt, ma viszont 5,94 százalék körül jár. Amikor a védelem lejár, az érintett hitelek kamata ehhez a mai, jóval magasabb szinthez igazodik, durván 8,75 százalékra. Szakértői becslések szerint a törlesztők átlagosan körülbelül tíz százalékkal nőnek, a legtöbb hitelnél ez néhány ezer forintos havi emelkedést jelent. Egy 4 millió forintos hitelnél öt év hátralévő futamidővel ez alig több mint 7 ezer forint, tizenöt, húsz évvel a hátralévő futamidőben pedig nagyjából 9 ezer forint havonta. Akinek nagyobb a tartozása, annál az emelkedés érezhetőbb, és éppen ezért érdemes most számolni.

Miért lehet most jó válasz a hitelkiváltás

A hitelkiváltás lényege egyszerű: egy új, kedvezőbb hitelt veszel fel, és abból visszafizeted a régit, onnantól pedig már az új, alacsonyabb kamatú és jobban kiszámítható hitelt törleszted. A mostani helyzet azért különleges, mert két dolog találkozik. Egyrészt a kamatstop megszűnése sok régi hitel kamatát felfelé nyomja. Másrészt a piaci lakáshitelek kamata 2026 folyamán érdemben csökkent, és a hosszabb, akár tíz évre fixált konstrukciók ma jóval kiszámíthatóbb törlesztőt adnak, mint egy változó kamatú hitel. Vagyis a régi, most dráguló hitel helyett egy mai fix kamatú lakáshitel egyszerre hozhat alacsonyabb törlesztőt és nyugalmat.

Ez nem automatikus nyereség, mert a kamatperiódus megválasztása önmagában is fontos döntés. Erről külön is írtam, érdemes elolvasnod: a lakáshitel kamatokról és a kamatperiódus választásáról itt. A lényeg, hogy a kiváltás akkor éri meg, ha az új hitel kamata annyival alacsonyabb a jelenlegihez képest, hogy a megtakarított kamat bőven fedezze a kiváltás költségeit is, és a futamidő további részében kiszámítható, akár a jelenleginél alacsonyabb összegű törlesztőt biztosítson.

Mibe kerül a kiváltás

A kiváltás költsége két részből áll: a régi hitel lezárásából és az új hitel felvételéből. A régi hitelnél előtörlesztési, teljes kiváltásnál végtörlesztési díjat számol fel a bank. Ennek felső határát jogszabály korlátozza: lakáscélú jelzáloghitelnél legfeljebb a visszafizetett összeg 2 százaléka, a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleknél pedig legfeljebb 1 százalék. A gyakorlatban jellemzően a tőketartozás 1 és 2 százaléka közötti díjjal érdemes számolni. Az új hitelnél ugyanazok a tételek merülnek fel, mint bármelyik jelzáloghitelnél: értékbecslés, közjegyzői díj, földhivatali és folyósítási költségek, ami együtt több százezer forint is lehet. Jó hír, hogy a bankok a kiváltó hiteleknél ezek jelentős részét gyakran elengedik vagy utólag visszatérítik.

Mit tegyél most, ha érintett vagy

A legrosszabb, amit tehetsz, hogy megvárod az első megemelt törlesztőt. A banki értesítés önmagában nem stratégia, a kiváltás ügyintézése pedig hetekbe telik, ezért érdemes már most nekilátni. Néhány lépés, amivel tiszta képet kapsz:

• Nézd meg a szerződésed: a kamatozás típusát, a kamatperiódust és a referenciakamatot, hogy tudd, érint-e egyáltalán a változás.
• Kérj tartozásigazolást: a fennálló tőketartozás, a hátralévő futamidő és a mostani törlesztő a számítás alapja.
• Számold ki az új törlesztőt: a mai referenciakamattal, hogy lásd, mekkora az emelkedés éppen a te hiteledben.
• Vesd össze a piaci ajánlatokkal: ha az elérhető új kamat érdemben alacsonyabb, a kiváltás reális lehetőség.

A kiváltás csak az egyik eszköz. Van, akinek a bankon belüli fix kamatra váltás, a futamidő nyújtása vagy egy részleges előtörlesztés a jobb megoldás. A kormány jelezte, hogy a valóban rászorulóknak külön segítséget dolgoz ki, a részletek azonban egyelőre nem ismertek, ezért addig is a saját helyzeted átnézése a legbiztosabb kiindulópont.

Neked megéri-e

A kamatstop megszűnése sok családnál csak néhány ezer forintot jelent majd, másoknál viszont érezhető terhet. A jó hír, hogy nem kell tétlenül várni az első megemelt törlesztőre: ha most átnézzük a hiteledet, kiderül, hogy a kiváltással tudsz-e alacsonyabb és kiszámíthatóbb törlesztőt elérni, vagy a te esetedben egyszerűbb maradni a mostaninál. Hogy pontosan mennyit spórolnál, az a hátralévő tartozásodtól, a mostani és az elérhető új kamattól, valamint a kiváltás költségeitől függ. Számoljuk ki együtt a konkrét helyzetedet, és ha előbb magával a lehetőséggel ismerkednél, a hitelkiváltásról itt olvashatsz bővebben.